예금과 적금의 이자는 왜 다를까요?

1. 예금은 목돈, 적금은 차례로 넣는 돈입니다

정기예금은 처음 맡긴 목돈이 약정기간 동안 유지되는 구조가 일반적입니다. 정기적금은 매달 납입한 돈마다 맡겨진 기간이 다릅니다. 첫 달의 납입금은 오래 머물고 마지막 달의 납입금은 짧게 머물기 때문에, 적금 만기 원금 전체에 연 금리를 한 번 곱하면 이자를 과대 계산할 수 있습니다.

2. 비교는 같은 금액과 자금 일정으로 하세요

이미 있는 목돈을 맡길지, 매달 새로 생기는 돈을 모을지를 먼저 결정하세요. 예금과 적금을 비교하면서 총 납입액만 같게 하고 자금 투입 시점을 무시하면 공정한 비교가 아닙니다. 납입 한도, 중도해지 이율, 우대조건도 함께 확인해야 합니다.

3. 연 4%를 가정한 세전 계산 예시

120만원을 1년간 단리 예금에 맡기면 세전 이자는 4만8천원입니다. 월 10만원씩 12회 납입하는 적금을 각 회차가 12개월부터 1개월까지 맡겨지는 단순 월 계산으로 보면, 이자는 10만원 × 4% ÷ 12 × (12+11+…+1) = 2만6천원입니다. 실제 상품은 날짜·납입일·약관에 따라 차이가 나며, 세금은 이 예시에서 제외했습니다.

4. 은행의 만기 예상액으로 최종 확인하세요

상품 설명서의 이자 산식과 과세 구분을 확인한 뒤 공식 계산기로 만기 예상액을 조회하세요. 우대금리를 모두 받는 경우와 기본금리만 받는 경우를 나누어 적으면 현실적인 비교가 됩니다. 중간에 쓸 돈을 장기로 묶을 때는 일부 해지나 중도해지 조건도 확인합니다.

지금 실행할 체크리스트

1. 목돈인지 월 적립금인지 구분하기
2. 납입 일정과 기간 같게 비교하기
3. 세전·세후 금액 혼동하지 않기
4. 중도해지 조건과 만기 예상액 확인하기

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